インカム+プラス 

30代の共働き夫婦が、不労所得を得るために実践しているブログです

【投資が先か、住宅ローン返済が先か?】シミュレーション結果がでました

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

インカム・プラスにお越しいただきありがとうございます(人''▽`)☆

 

わたしたち夫婦は、家計の見直しとともに年間300万円を目標に、長期的な資産運用を行っています

 

手元にまとまったお金がある状況で、そのお金をどう使うか迷う時ってあると思います(; ・`д・´)

その使い方次第では、運命が変わってしまう(大げさ?)かもしれません

 

わたしは今、まさにそんな状況にあります( ;∀;)

それが、投資が先か住宅ローン返済が先が?という大問題です!

 

今日は、徹底的に分析してみました(;^ω^)

 

<前提情報>

借入額 :2500万円

金  利:0.775%(変動金利

返済方法:元金均等返済

残り期間:25年

現返済額:約7万円

預貯金 :1000万円

 

こんな感じです(*´▽`*)

1、住宅ローンを繰り上げ返済した場合

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※残りの返済期間は最大25年

※投資した場合は年利回り4%

※現在の返済額は7万円で大真面目にシミュレーションしてみました(;^ω^)

 

預貯金から、1000万円を一気に返済したとします

シミュレーション開始っ!

 

<期間を短縮する場合>

次回の返済から、月64,559円となります

残りの返済期間は11年

減少する利息額は139万円

 

浮いた6千円を25年間運用すると308万円

返済終了後14年間を4%で7万円だと1570万円

減少する利息額139万円を合わせると…

2017万円になりました(*´▽`*)

 

<返済額を軽減する場合>

次回の返済から、月31,114円

残りの返済期間は25年

減少する利息額は96万円

 

浮いたお金4万円を25年間運用すると2056万円

減少する利息額96万円を合わせると…

2152万円になりました(*´▽`*)

 

計算上では、返済額軽減型で返済すると、135万円増えることになりますね(*´▽`*)

 

なるほどなるほど…やはり、投資にまわす額を増やして長期にわたって運用するほうが良いのかもしれません

 

2、投資を優先した場合

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預貯金1000万円を一気に投資したとします

 

シミュレーション開始っ!

 

初期投資1000万円

利回り4%

期間25年

 

結果2710万円にもなることが判明しました(*´▽`*)

これはすごいっ2.5倍以上になるんですね!

 

住宅ローンを返済するよりも良い結果になりました(; ・`д・´)

 

3、半々ではどうなるか?

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500万円を投資に、その半分を住宅ローンの返済に回したらどうなるか…?

 

<投資部門>

初期投資500万円

年利回り4%

  

<住宅ローン部門>

返済額軽減型のみシミュレーションしました

返済額500万円

 

次回返済分51,066円

減少する利息額48万円

 

<25年間を4%で>

500万円初期投資&毎月2万円の積み立てで、2300万円!

繰り上げ返済利息分48万円

 

合わせて2348万円を手にすることができます(*´▽`*)

これはすごい魅力的です

 

ま・と・め(*´▽`*)

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一応、机上の空論をまとめてみました(笑)

 

①一気に1000万円繰り上げ返済した場合(期間短縮)

答え2017万円

 

②一気に1000万円繰り上げ返済した場合(軽減型)

答え2152万円

 

③一気に1000万円を投資した場合

答え2710万円

 

④500万円投資500万円繰り上げ返済した場合

答え2348万円

 

こうして数字で見るとちょっとずつ見えてきますね~

でも、(-ω-;)ウーンむずかしい

 

②か④が再現性があっていいかもしれませんね(*´▽`*)

そのあたりはわたしの投資スキルと相談です 

 

あぁ疲れた~

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【生活防衛資金の設定】で投資金額が増えました(*´▽`*)

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

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そもそも、生活防衛資金とは…??

突然の解雇、怪我なので働けなくなった時ために、最低限必要なお金をプールしておこうというものです

生活費の3か月分と言うのが、定説みたいですね

 

我が家の生活防衛資金は、先月、マージンを取って半年分の200万円に決定いたしました(*´▽`*)

1、夫婦会議により決定しました

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投資にまわすお金を、最大化したいという議題で夫婦会議を幾度となく開催してきましたが…

この度、生活防衛資金が200万円に決定いたしました(^^♪

 

つまり、200万円貯まれば、これ以上お金をプールさせないということになります

 

将来が不安とか言う、あやふやな理由において「死に金」を蓄えるという事に終止符を打つことになったのです(笑)

 

この決定は、かなり画期的でした

 

2、設定後、投資額はどう変化した?

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給料日を迎えた日、それぞれのお小遣いと食費、生活費を分けて…

残った金額は7万円ほど(*´▽`*)

 

生活防衛資金を確認すると、200万円以上あったので…

なんと、残った7万円はそのまま証券口座に移動!

 

月に20万円ほど入れていた投資資金にプラスして、27万円もの金額を捻出できたのでした

 

今までなら残ったお金は、なんとなく貯金していましたが

 

これからは、そんなことはしません(*´▽`*)

生活防衛資金を設定する威力を思い知りました

 

3、生活防衛資金それだけで大丈夫?

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こればっかりは、夫婦の性格にもよりますし…

人生経験にもよると思います(;^ω^)

 

でも、わたしが10年間務めた前職を「こころの病」でやめた時も

 

傷病手当金

・退職金

・有給休暇取得

 

などで仕事を辞めた後でも、長期間にわたって給料の半分以上を受け取ることができました(^^

これらの経験があるので、200万円でも大丈夫かな…と経験で分かるのです

 

・子どもの医療費は無料だし

・高額療養費制度もあるし

 

何とかなるさの気持ちでやっております(笑)

それよりも、まずは信頼のおける優良ETFを買って資産を増やすことに精力を傾けた方が良い結果になるのは目に見えています(*´▽`*)

 

ま・と・め(*´▽`*)

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生活防衛資金を決めることで、こんなにも心持ちが変わるんだと不思議な気持ちでいます

それは、つまり、不安をコントロールできていることの裏返しなのかもしれません

不安であれば、貯金を貯め込みます

 

・投資なんてもってのほか

・貯金は減らないし一番安心

 

つまり、不安は目に見えない分、大きくなりがちです

こころの中でどんどん膨らんで巨大化します

その感じ方は人によって違います

 

逆にどうでしょう?

不安なんて無い!

 

と思うだけで不安は軽くなっていきます

それには、いろんなことを勉強する、経験することが必要です

 

投資を始める前は、人生に対してあんなに不安だったのに…

投資を始めてから不安はどこかへ行ってしまいました

今、人生を通して不思議な体験をしています(笑)

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【子供の学費】学費も運用をスタートしました(*´▽`*)

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

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娘の学費をどう運用していくか…

 

そもそも、運用して良いものか…

預貯金で増やしていくべきか…

含み損になったらどうしよう…( ;∀;)

 

う~ん…悩みは尽きませんが…

 

結論から…

SBI・バンガード・S&P500インデックスファンド」に決定しましたヾ(o´∀`o)ノワァーィ♪

ど定番を攻めた理由を、以下記したいと思います(*´▽`*)

 

前提情報:8歳の娘、18歳満期の学資保険は支払い済

1、運用期間が7年間しかない
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大学に進学する学費はすでに確保しているので、高校進学のための学費が必要になってきます

なので、現在8歳の娘が高校進学するまで残り7年という事になります

 

S&P500インデックスだけで大丈夫かな~?という不安はもちろんあります(;^ω^)

 

債券や、リートを含んだバランスファンドの方がもちろん、安定した値動きになるのは予想できます

しかし、バランスファンドを運用するには明らかに運用期間が短すぎると思うのです

 

なので、少々リスクを取ってS&P500インデックスに娘の学費を任せたいと思いました

ちなみに、S&P500インデックスはすでに旦那の口座でも積み立てており、コロナショックからの回復や、その値動き、実績は経験済みです

 

2、積み立て額は毎月2万円
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主力としている高配当ETFに割く資金が大多数を占めるので…(笑)

 

学費に割ける資金は毎月2万円になります(;^ω^)

娘が知ったら怒られちゃうかな(笑)

 

預貯金で積み立てると…

2万円 ✖ 12か月 ✖ 7年間 = 168万になります

 

これを4%で運用できれば…

193万円にもなります!(*´▽`*)

 

毎月2万円ならこんなものですよね~

でもプラス25万円なら御の字です

 

3、特定口座を選択した理由

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すでに、主力ETFでNISA口座は独占されているので、特定口座預かりになります( ;∀;)

 

ジュニアNISAも考えましたが、積み立て期間が5年と短いのと、満期にならないと引き出すことができないという点でやめました

 

上の娘が、高校進学しても、積み立ては続けます(^^♪

なぜなら2歳差で、下の子も控えているからです

 

特定口座を利用しても、確定させない限りは非課税のままなので、必要な分だけをギリギリのラインで引き出して、積み立て運用を続けます(*´▽`*)

 

4%ルール(運用益と同額を引き出せば資産は守られるルール)が活用できれば良いんですが…積み立て額と相談しながらですね

 

ま・と・め(*´▽`*)

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やはり、資産運用は奥が深いですね(; ・`д・´)

積立期間や、投資額、投資する目的によって手法は様々です

 

なので、娘の学費には少々リスクを取る形ですが…

 

・S&P500インデックス

・毎月2万円

・特定口座買付

 

で行きたいと思いますヾ(o´∀`o)ノワァーィ♪

 

ちなみに、毎日860円の毎日積み立てを選択しました

これは、日々積み立て金額が右肩上がりで上がっていくのを眺めると

積み立てているモチベーションも右肩上がりになるからです(*´▽`*)

※これには個人差があります(笑)

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【今も将来も大切にする】投資夫婦のアイデア

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

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わたしたち夫婦は、家計の見直しとともに年間300万円を目標に、長期的な資産運用を行っています

 

資産運用の目的って…大抵は将来への備えになるかと思います(^^♪

 

せっかく給料日を迎えたのに、せっせとETFの買い付けに回しているので

やはり、こんな感情が沸き上がってきます…(;^ω^)

 

「結局、今は楽しめないの!?」

「今も、将来も楽しみたい!」

 

やはり、バランスって大事ですよね(*´▽`*)

なので、我が家のアイデアをちょこっと書き出したいと思います

 

1、パパママ積み金

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これをやっているご家庭は多いのかもしれませんね

楽しみだけに使える、完全に独立したお金です

 

我が家ではパパママ積み金と呼んでいます(*´▽`*)

 

毎月5千円を、パパママ積み金のお財布に入れます

小額だと思いますか?これでも効果は抜群なんです

 

いつ何に使っても良いお金があるんだ~とこころに余裕が生まれます

 

こころの余裕って本当に大事です(*´▽`*)

お小遣いとは別に、自由に使えるお金があることで「今を大切にできます」

 

2、配当金(分配金)を使ってみる

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将来に向けて資産運用を始めましたが、ちょこちょこ分配金が出るようになりました

 

今月は、主力にしている高配当ETF(VYM、HDV、SPYD)からの分配金が入るので楽しみです(*´▽`*)

これを「今から10%ほど使ってしまおう」という計画を立てています

 

1万円くらいの分配金を予定しているので、千円ですね(笑)

 

たかが千円ですが…されど千円です!

コンビニで美味しいスイーツを買って…

今を楽しんでいます(*´▽`*)

 

3、平日プレセミリタイヤ
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これは、我が家だけの話になりますかね…

 

旦那が平日休みの仕事をしているので、それに合わせて休みを取るようにすると…

まるで、セミリタイヤをしているような気分になります(*´▽`*)

 

大事なのは、想像力ですよ!想像力(笑)

 

子どもは学校に行って、夫婦だけのゆったりとした時間が流れます

 

YouTubeでハワイアンソングを流して

・ゆっくり部屋の掃除をして

・いつもは食べられないピリ辛料理を作って

・投資の勉強をして

・ハンモックでお昼寝して

 

子どもが学校から帰ってくると、2人して寝ていることもしばしば(笑)

実は、もうセミリタイヤ生活を実践しています(*´▽`*)

 

ま・と・め(*´▽`*)

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将来も大切ですが、今はもっと大切です

 

ちょっとした工夫を加えながら、両方を楽しむことができるバランスを調整していければ最高ですね

 

今も、将来も楽しむために資産運用をする

これが我が家の答えです

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【FP3級】は必要かな…?

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

インカム・プラスにお越しいただきありがとうございます(人''▽`)☆

 

わたしたち夫婦は、家計の見直しとともに年間300万円を目標に、長期的な資産運用を行っています

 

①日・米高配当ETFを核として、再投資…

②目標は運用利回り税抜き4%

③8,000万円でセミリタイヤを目指しています

④まぁ…あと、20年はかかりますね(;^ω^)

 

毎月ガシガシ買い付けているので、ある程度は配当金が出始めていますが…

一抹の不安があるのです…

 

それは、こんな不安です👇( ;∀;)

 

砂の上に家を建てようとしてるんではなかろうか…

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いくら立派な家を築こうとも、砂の上では傾いてしまう

 

まずは、基礎から…

 

まだ、家にテキストさえ届いておりませんが(笑) 

これからその基礎を固めて、強固なものにしたいと同時に…

 

最近、職場で同僚から資産運用に関する質問が増えてきおり、是非その質問に自信をもって答えたい。と思うのであります

 

まさに、旦那も同じことを言っていました(;^ω^)

 

自分のライフプランも作れて、以来があればその人のライフプランも考えることができるなら一石二鳥ですよね(*´▽`*)

 

・資産運用にも

・ブログにも

・人生にも

 

役に立つかも

これから読書の秋になることですし…新しいことにチャレンジ

FP3級の勉強を始めます

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【気付くこと】には人生を変える力がある

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

インカム・プラスにお越しいただきありがとうございます(人''▽`)☆

 

わたしたち夫婦は、家計の見直しとともに年間300万円を目標に、長期的な資産運用を行っています

 

「気付くこと」は、時として人生を変えてしまうほどの力があると信じています

最近、身近に起こった例を交えながら「気付くこと」の大切さを書き出したいと思います(*´▽`*)

1、人生は日々の積み重ね
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これに異論がある人はいないはずです(^^♪

 

つまり、どんな日々を過ごしたかによって人生が決まってしまう。という裏返しでもありますよね

 

コレって怖いことだと思いませんか?(; ・`д・´)

では、毎日することって何でしょう?

 

・ご飯を食べる

・通勤通学

・お風呂に入る

・寝る

・テレビを見る

・ゲームをする

 

これらの組み合わせで、それぞれの人生が形作られています

つまり、習慣にしていることが人生を作っているとも言えます

 

2、人生は習慣によってできている
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生活の8割はすでに習慣化されていると言われています

 

・お風呂に入るとき頭から洗う

・通勤電車はいつも同じ時間、同じ車両

・ぼーっとテレビを見る

スマホをいじる

・靴は右足から履く

 

同じような毎日を過ごしている!と嘆いている人は、習慣に基づいて生活を送っている結果だという事が言えそうです

それは、脳がそうさせているからだという研究があります(*´▽`*)

 

人間の脳は1秒間に4000億ビットもの情報を受け取っているそうです

言うまでもなく途方もない情報量になるので、脳はフィルターをかけます

そのフィルター作業後の情報量は2000ビットに激減しているそうです

 

つまり、脳は常に省エネで動いていないとパンクしてしまうので、極端に情報量を制限したり、怠けることで人間を支えているのです

 

難しい話になってきましたが、つまり…

 

・脳は非常に怠け者である

・同じ繰り返しの方が楽

・新しいことは疲れる

 

脳がそうさせる方向に動いてしまうので、人は毎日の習慣を繰り返すという訳です(*´▽`*)

 

3、習慣を断ち切るには…
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手始めに、テレビを見るという習慣をやめてみました(*´▽`*)

 

そして、あることに「気付いたのです」

 

わたしが、今まで欲しいと思っていたもの…

「これがあれば幸せになれる」と思っていたもの…

 

・新築の家

・新車

がん保険

・その他、あらゆる欲しいと思っていたもの

 

それらが、長年テレビを見ることによる刷り込みだったことが分かったのです(; ・`д・´)

テレビドラマによりもの、ニュースによるもの、コマーシャルによって、わたしの価値観が作られていたのでした

 

「刷り込まれていた」ということに「気付いた」時、テレビを見ることを止めました

 

もう他人が作った人生は歩まないと決意した瞬間でもありました

 

ま・と・め(*´▽`*)

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習慣を断ち切ると、面白いことに気付くきっかけになるかもしれませんね(^^♪

 

<旦那の場合>

昔からゲームが大好きでゲームばかりやっていた時期がありました(;^ω^)

 

でも、ある時、自分がゲームを止められないのは、小さいころ両親がゲームを買ってくれなかった反動が今になって来ているんだ!と「気付いた」そうです

 

それから、パタっと止めることができたそうです(*´▽`*)

 

「気付く前」は自分の感情とは裏腹に、習慣化されてしまっていますが…

「気付いた後」は客観的に自分を見ることができるため顧みることができるからかもしれません

 

何はともあれ、習慣になっている行為を、突然止めてみると…

脳がびっくりして

「習慣化できてたのに~」

 

とボヤかれそうですが、人間にとって、無限の可能性を秘めていることになるかもしれません

 

①新しいことにチャレンジする

②新しい脳の神経回路が作られる

③新しい習慣ができる

④新しい人生が始まる

 

テレビを見なくなった…という小さな出来事が、大きく人生を変えることになりそうです(*´▽`*)

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)

 

【コレできますか?】資産運用あるある

 

こんにちは小町です(*´▽`*)

 

インカム・プラスにお越しいただきありがとうございます(人''▽`)☆

 

わたしたち夫婦は、家計の見直しとともに年間300万円を目標に、長期的な資産運用を行っています

 

資産運用を勉強しながら思うんです…コレって再現できるかな~??

いや、投資のスキルが上がればできるかもしれないけど…

今はまだできないな~

というのをまとめてみました(*´▽`*)

1、リバランスの怪
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ポートフォリオが崩れた時に、値上がり益が大きくなっている方を売却して、値が下がっている方を買い増すというやり方です

 

これって基本ですよね(*´▽`*)

教科書通りというか…

言わずもがなというか…

 

でも、コレ再現できますか?(笑)

 

株が上がっている「イエーイ」な時に、株を売って債券を買い増すんですよ?

いや、株が上がってるなら、株を買うでしょ!

 

株がどこまで下がるか分からないコロナショックの真っただ中に、債券を売って株を買い向かえるかな?

 

コロナショックで債券が上がっているのを見て、精神的な安定剤になっていたのに、それを売ってダダ下がりしている株を買い増す…

もちろん…わたしにはできませんでした(笑)

 

なんなら、値上がりしている債券ETFを買い増していたくらいですから、全く逆の事としてしまいました(*´▽`*)

 

2、高配当株の怪
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高配当ETFをメインにしてるわたしが言うのもなんですが…

わたしは、ETFだから大丈夫…という詐欺に引っかかっているのでご安心を(笑)

 

個別で高配当株を持っている方ってメンタルがスゴイって思います

 

「株式が20%下がりました…」

さらっと言いましたが、8000万円資産があったら▲1600万円です(; ・`д・´)

 

「でも、配当が出るので大丈夫ですよ!」

 

配当利回り5%だとして、年間で400万円ですからね

月に平均すると33万円です(; ・`д・´)

 

株は一瞬で▲1600万円下がるのに…

その月の配当金…33万円

 

しかも、株価が下がって減配…最悪の場合無配になる可能性もありますよね

コレは、わたしにはできないかな~

 

3、金の怪
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最近やたら皆「金金」言ってますね(笑)

 

ポートフォリオの中に取り入れることで逆相関パワーが働いて、良い感じになるそうです

でも配当も、利子も生んでくれません…

ETFのGLDなら、年間0.4%も信託報酬で取られます

 

短期債券ETFみたいな…「不動の金」なら買ってもイイってなりますが…

価格の変動がスゴイ(笑)

 

やっぱりわたしは、金には向いてないのかも…

 

ま・と・め(*´▽`*)

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わたしの経験値があまりにも無いからなのか…

皆さんも同じようなことを思っているのか…(笑)

 

リバランスも、高配当も、金もダメ…(笑)

これじゃ資産は増えていかない気がします(*´▽`*)

 

「皆が買わない時に買って、売らない時に売る」

それができた最高です

 

資産運用を通して、さらに経験値を上げて、こんな疑問を持ってる人をさらっと解決に導いていけたら、さらに良いですね(*´▽`*)

 

でも、これら自分自身の弱いところを補填しながら

それぞれの良いところを混ぜて捏ねて、たたいて伸ばして

発酵させて、整形して…

 

時間をかけて、美味しいパンを焼き上げて美味しく食べたいですね

 

それではまた次の機会にっ(*´▽`*)